La hipoteca inversa se caracteriza por ser un tipo de préstamo hipotecario que va dirigido a todas las personas mayores de 65 años de edad. Es decir, a personas de la tercera edad independientemente que sean propietarios de una vivienda. Sin embargo, con la hipoteca convencional pasa lo contrario, es el titular quien recibe del banco una cantidad. Una de las ventajas es que la persona puede seguir utilizándolo hasta que fallezca y en ningún momento este pierde la propiedad.
La cantidad que va percibir la persona dependerá de muchos factores, como el valor de la vivienda, la edad de las personas que realizan los préstamos. La identidad que procede a conceder la hipoteca inversa, no está en su derecho de exigir la devolución de la deuda acumulada mientras no ha fallecido el titular. En algunos de los casos, hasta que no fallezca el último de los beneficiarios, según lo que se haya establecido en el contrato.
Esta constituye una de las alternativas para complementar la pensión. Como se trata de un préstamo, estos ingresos que son recibidos de forma mensual no tributan para la declaración de la renta.
Estos son los requisitos para solicitar una hipoteca inversa
Unos de los requisitos para que una persona pueda optar por una hipoteca inversa, es que esta tenga más de 65 años de edad. Aunque en algunos de los casos, también pueden tener acceso a ella esas personas que están en situación de dependencia severa. Desde entonces, cada entidad puede establecer sus reglas para proceder a aprobar este tipo de préstamos sobre las viviendas. A las personas que tengan mayores de 70 años o a la edad que ellos crean oportuna.
Otros de estos requisitos es que la persona debe de contar una vivienda en propiedad. La persona no tiene que tener ninguna deuda de hipoteca anterior, en caso de no haber pagado, el préstamo de la hipoteca inversa sea amplia para hacer frente a la deuda anterior. Es decir que, si en la anterior solo falto por pagar 10.000mil euros, a la valoración que tenga la casa se le sumaria esa cantidad. Formando parte del préstamo de la hipoteca inversa.
Lo ideal sería que la vivienda sea de casa habitual, ya que de esta forma no se deberá de cancelar el impuesto de actos jurídicos al momento de adquirir el préstamo. En el peor de los casos, una segunda vivienda será igual de válida. Pero muchos de los bancos buscan viviendas que tengan alto valor económico, esto le permite sacar mejor partido a los préstamos que realizan.
¿Se puede solicitar una hipoteca inversa sobre una vivienda con hipoteca?
Muchas de las personas se hacen este tipo de pregunta, pero la respuesta es no, es decir, no se puede tramitar una hipoteca inversa sobre una casa que ya se encuentre hipotecada. En ese caso, el banco te exigirá que antes pagues el préstamos anterior, pero en algunos de los casos, te adelantara el dinero para proceder a pagar.
Si uno de los bancos te aprueba una hipoteca inversa sin ningún problema, es porque está interesado y también será beneficioso para él. Así tú recibes menos dinero como renta y un poco más de adelanto que te permita pagar la hipoteca que todavía tienes pendiente.
¿Qué tipo de renta se puede lograr con una hipoteca inversa?
La cantidad de préstamos a recibir estará completamente ligada al valor que tenga la casa y, sobre todo, la forma en la que deseas cobrar. Si deseas cobrarlo todo al momento, la cantidad que vayas a recibir será la tasa que el banco haga de la casa. Por lo contrario, lo ideal sería utilizar la hipoteca inversa para lograr obtener una renta mensual, en algunos casos trimestral o semestral.
La mayoría de los casos la renta se calcula dependiendo del valor de la casa, por un lado, mientras que por el otro lado dependerá de la edad que tenga la persona que la solicite. Es decir, que si la contratas a los 75 años se podrá cobrar más al pasar cada mes que si lo hace a los 65 años. Una de las razones es que existen 10 años menos de renta que se van a cobrar sobre el valor que tenga la vivienda.
¿Cuáles son las diferentes modalidades de este préstamo hipotecario?
En la actualidad existen diferentes modalidades de este préstamo hipotecario, una de las más básica es el préstamo que vale la casa. Una vez que finalice, ya no podrás percibir más el dinero. Es decir, cobrarás la hipoteca inversa por lo que te den por la vivienda durante todo el tiempo que dure el dinero. Esto se debe a la función que desees cobrar cada mes, para algunos de los casos esa cantidad no siempre es suficiente, la banca tiene una solución.
Algunos de los bancos proceden a contratar un seguro de rentas vitalicias, con este la persona podrá seguir cobrando su renta mensual. En caso de que se finalice el dinero de la hipoteca, hay que tener en cuenta que estos seguros son muy caros. Y muchos bancos buscarán cobrarlos en un pago único al principio de la firma de la hipoteca.
El pago único del seguro de la hipoteca inversa, se tiene que pagar todo el dinero en un solo pago en lugar de hacerlo mensualmente.
¿Se pagan los impuestos por percibir este préstamo hipotecario?
El dinero que recibe la persona por este medio cuenta como ventajas fiscales. Es decir, estas cantidades no están sujetas a tributar en la declaración de la renta. Esto se debe a que son disposiciones de un crédito y no rentas, por lo que no genera efectos para hacer la declaración de la renta.
Es decir, no tendrás que realizar ningún pago de impuesto por la hipoteca inversa. Las cosas cambian para las personas que, sí reciben el dinero del seguro de la renta, ya que ese dinero sí que genera impuesto sobre la declaración de renta.
