Cuando somos propietarios de un bien, sea mueble o inmueble, queremos precavernos de cualquier daño que les pudiera ocurrir, y por eso hacemos un contrato de seguros, para que en caso de que algo malo pase, recibamos una indemnización en dinero equivalente a lo que cuesta el bien que hemos perdido, pagando para ello una cantidad de dinero que recibe el nombre de prima.
Pero parece algo muy técnico, con términos que probablemente no entiendas, por eso vamos a explicarte lo que es un seguro, cuáles son sus características y cómo puedes beneficiarte del mismo.
¿Qué es un contrato de seguros?
Otro nombre con el que se conoce a este contrato es el de póliza de seguros, y es un contrato en el que un individuo que recibe el nombre de asegurado, hace un trato con otro individuo que se trata de una compañía aseguradora, por medio del cual la empresa aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado en caso de que los bienes que se encuentren incluidos en la póliza sufran lo que se denomina un siniestro, que quiere decir que se pierda, se destruya o sea robado.
En orden a que el contrato entre en vigencia, el asegurado tiene que pagar un dinero, que se denomina prima, y en el eventual supuesto de que se produzca el siniestro, dentro de las condiciones establecidas en el contrato, la empresa aseguradora le pagará la indemnización que haya sido pactada en el contrato.
Es bueno acotar que la empresa aseguradora sólo va a pagarle al asegurado, en concepto de indemnización, la cantidad de dinero que haya sido pactada en el contrato de seguro, y no el real costo del bien que se perdió, y la cantidad por la que se asegura un bien va a depender de la prima que el asegurador haya pagado. De modo que si el asegurado desea recibir una indemnización que represente el valor actualizado del bien asegurado, debe pagar una prima alta.
Ahora bien, la prima puede ser pagada de una sola vez, o se puede pagar de manera fraccionada y con financiamiento, de modo que la empresa aseguradora recibe la prima y el interés por causa del financiamiento, si el asegurado decide pagar su prima de manera fraccionada.
¿Quiénes son las partes en un contrato de seguros?
En un contrato de seguros las partes son, por un lado, el asegurador, que es la empresa de seguros, y es quien se responsabiliza por el pago de la indemnización en caso de que ocurra un siniestro. Por otra parte, tenemos al asegurado, quien es el propietario o poseedor del bien asegurado y quien tiene la obligación de pagar la prima. Hay una tercera parte que es el beneficiario de la indemnización, quien no necesariamente tiene que ser el mismo asegurado, sino que puede ser una tercera persona.
Hay contratos de seguros en los que las partes pueden ser varias, como es el caso de una compañía que contrata un seguro para asegurar clínicamente a sus trabajadores con una empresa de seguros, y ese contrato incluye a la familia de los trabajadores, de modo que i un hijo de un trabajador sufre un accidente y requiere de un tratamiento médico, será beneficiado de la póliza contratada por la compañía en la que se trabaja su padre o su madre.
Además, dependiendo de con quién se hicieron las negociaciones para la contratación del seguro, puede intervenir una cuarta parte que es el agente o corredor de seguros, que es un individuo que actúa como intermediario entre el asegurado y la empresa aseguradora para la compra de la póliza y también puede actuar durante la vigencia de la misma, también tendrá que intermediar cuando se requiera hacer modificaciones a las condiciones del contrato.
¿Cuáles son los elementos técnicos que forman parte de un contrato de seguros?
Los elementos técnicos o factores que intervienen en un contrato de seguros son:
- El asegurador, que es la compañía de seguros.
- El asegurado, que es el que suscribe la póliza de seguros.
- El beneficiario, que es quien recibe la indemnización en caso de que ocurra el siniestro.
- La prima, que es el pago que hace el asegurado para poder tener el beneficio que podría percibirse del contrato de seguros.
- La suma asegurada, que es el monto de la indemnización que recibirá el beneficiario, en caso de que el siniestro ocurra.
- El siniestro, que es la situación que causa el daño que está asegurado y que tiene que provenir de una causa que no sea voluntaria del asegurado.
¿Cómo se calcula el monto de la prima?
Una manera simple de decirlo es que se hace en función de la cantidad que se haya asegurado, esto es, en caso de un seguro patrimonial, el valor del bien que se está asegurando con el contrato, pero es mucho más complicado que eso, porque en esa determinación actúan los expertos en gestión de riesgos, en particular los profesionales en ciencias actuariales, quienes realizan anualmente unas operaciones matemáticas estadísticas que son las que determinan el costo de una prima.
No obstante, una manera sencilla de explicarlo es que si un individuo quiere asegurar una motocicleta, y de los resultados de las operaciones estadísticas que maneja la empresa aseguradora se determina que ha habido un incremento de los hurtos o robos de motocicletas, entonces el valor de la prima subirá, porque la empresa aseguradora estará asumiendo un riesgo mayor.
¿Cuándo se paga la indemnización?
La respuesta técnica es que la indemnización se paga cuando ocurra el siniestro, pero para decirlo en palabras más sencillas, la indemnización se paga cuando el asegurado experimente una pérdida patrimonial de un bien que se encuentra asegurado, en el caso de que se trate de un seguro patrimonial, o en caso de que el asegurado o un beneficiario requiera tratamientos médicos o fallezca, si se trata de un seguro de personas.
¿Cuáles son los tipos de contratos de seguros que existen?
Principalmente, los contratos se seguros se clasifican en dos ramos:
- Contratos de seguros patrimoniales: cuando lo que se asegura es un bien.
- Contratos de seguros de personas: cuando lo que se asegura es la salud o la vida de una persona.
