La vivienda inversa se trata de un tipo venta de vivienda por parte de los propietarios, quienes reciben un fuerte capital o renta vitalicia, y si este lo solicita, puede permanecer en dicho inmueble en adelante, sin tener que preocuparse por las cuotas de alquiler. En otras palabras, se basa en la venta de la vivienda, pero en el disfrute de la misma de por vida.
VIVIENDA INVERSA
Esto normalmente se aplica a propietarios de viviendas mayores de 65 años o que requieren cuidados a largo plazo.
A diferencia de una venta convencional, en una vivienda inversa los prestatarios reciben una cantidad de dinero del banco a cambio de la propiedad (generalmente en forma de ingresos mensuales). Además de conservar la propiedad de su propiedad, los prestatarios pueden seguir utilizándola hasta su muerte.
Si el propietario decide dejar la casa por razones ajenas a su voluntad o fallece antes de lo previsto, el banco debe devolver al propietario o herederos el restante del dinero que no haya sido consumido, pero si por el contrario vive más de lo estimado, solo se encargará de los gastos del coste de mantenimiento de la propiedad.
La cantidad de ingresos a recibir depende de varios factores:
- El valor de la propiedad.
- La edad de los solicitantes de la vivienda inversa y de su cónyuge.
- Si los solicitantes eligen recibir una renta vitalicia o ingresos durante un período de tiempo específico.
Los bancos ofrecen con frecuencia la oportunidad de suscribir un contrato de anualidad al mismo tiempo que una vivienda inversa para garantizar que estos ingresos complementarios puedan recibirse hasta la muerte, si así se desea.
Los bancos que otorgan viviendas inversas no pueden exigir el reembolso hasta que mueran los prestatarios o el último de los beneficiarios de este sistema de crédito, según lo estipulado en el convenio.
En conclusión, las viviendas inversas son una alternativa para complementar los ingresos por pensiones. Dado que constituyen un préstamo, estos ingresos mensuales adicionales no están sujetos al impuesto sobre la renta de las personas físicas.
LA DIFERENCIA ENTRE VIVIENDA INVERSA E HIPOTECA INVERSA
La hipoteca inversa es un préstamo hipotecario con primera garantía sobre la vivienda, el propietario puede recibir dinero en efectivo en el momento de la firma y/o cuotas mensuales. Se aplica un tipo de interés alto que se capitaliza a lo largo de la vida del préstamo. A vencimiento / muerte del propietario es el heredero quién tiene que hacer frente al pago de la deuda para lo que tiene 12 meses tras fallecimiento. De no liquidar la deuda la vivienda pasa a propiedad del banco que otorgó la hipoteca.
La vivienda inversa es un modelo de compraventa de la vivienda con alquiler vitalicio. El propietario vende la vivienda y firma un contrato de alquiler vitalicio. Es totalmente flexible ya que se negocia con cada propietario. Se calcula la esperanza de vida del propietario y se retiene el montante necesario para hacer frente al alquiler durante ese espacio de tiempo. Si el propietario abandona la vivienda antes se devuelve el montante retenido no consumido a él o a sus herederos y si sobrevive a dicha esperanza de vida se le aplica una renta superbonificada que coincide con el pago de la comunidad de la vivienda. Es totalmente flexible puesto que el vendedor puede abandonar la vivienda cuando decida sin que ello conlleve ningún tipo de penalización.
LAS VIVIENDAS INVERSAS EN ESPAÑA SE VUELVEN MÁS POPULARES
La “vivienda inversa” en España se basa en una sencilla idea destinada a ayudar a los mayores de 65 años que son propietarios de su propia casa o piso pero tienen dificultades para llegar a fin de mes.
Con una «vivienda inversa», pueden recibir pagos del banco mensualmente durante un período de tiempo limitado o un pago único y continuar viviendo en sus propios hogares por el resto de sus días.
Aunque este producto financiero ha estado disponible durante cinco años, solo ha sido en los últimos dos años que realmente ha despegado. Además, la nueva ley que rige las hipotecas, que entrará en vigor en otoño, podría actuar como incentivo para que más bancos ofrezcan «viviendas inversas».
Hasta ahora, solo una docena de las grandes sociedades de construcción y los bancos ofrecían viviendas inversas. Sin embargo, según una encuesta publicada en El País, una de cada cuatro personas entre 55 y 80 años está muy interesada en este producto.
De hecho, casi el 90% de los encuestados eran propietarios de viviendas y casi la misma cantidad de personas también expresaron el deseo de vivir en sus propias casas hasta su muerte.
A pesar de que no existen estadísticas oficiales sobre vivienda inversa, se cree que ya se han sacado unas 10.000.
Sin embargo, los mayores bancos de España siguen considerando la vivienda inversa con cierto grado de sospecha y argumentan que la legislación sigue siendo demasiado vaga en relación con este tipo de productos financieros.
¿CÓMO PUEDE AYUDAR LA VIVIENDA INVERSA?
En España, alrededor del 30% de la población tiene más de 65 años, casi 14 millones de habitantes, una cifra creciente que ha persuadido a bancos más pequeños como Ibercaja o Caixa Terrassa para ofrecer vivienda inversa.
El País relata el caso de Roger Mateu y Rosa Verdaguer, ambos de 82 años y que hace un año se dieron cuenta de que su ático de 60 m2 en el centro de Barcelona podía ayudarles a elevar su nivel de vida.
Contrataron una vivienda inversa de 300.000 euros y, a cambio, recibirán 1.200 euros al mes durante los próximos 12 años. Si la pareja vive otros 12 años recibirán un total de 172.000 euros, que es el 57% del total de la vivienda inversa.
Dijeron al periódico que ninguno de los dos pensaba que estarían cerca para ver terminar el período de 12 años, pero si así fuera, de acuerdo con las condiciones de su hipoteca inversa, aún tendrían derecho a vivir en sus propias casas hasta el final de sus días.
Los 1.200 euros adicionales al mes son una adición bienvenida a su pensión mensual de solo 700 euros y, según Mateu, ahora con sus ingresos adicionales del banco, si alguno de los dos se enferma, podrán quedarse en casa y pagarle a alguien para que pueda cuidarlos.
La vivienda inversa ofrece a sus clientes el compromiso de que tras su muerte sus herederos tengan la posibilidad de amortizar al banco para recuperar el inmueble (el resto de la hipoteca más dinero recibido e intereses).
Si esto no sucede, el banco tiene que pagar a los herederos el saldo de la hipoteca impaga pactada con sus clientes.
Ha evolucionado
La vivienda inversa ha evolucionado a partir de otro producto que consiste en que los propietarios cedan su propiedad al banco, que luego les garantiza un ingreso por el resto de sus vidas y les permite vivir en la propiedad por el resto de sus vidas.
Sin embargo, tras su muerte, sus herederos no tienen la posibilidad de reembolsar al banco y recuperar la propiedad. Todas las transacciones se realizan ante un notario y la propiedad se registra en el registro de la propiedad como cualquier otra venta de propiedad.
Todos los gastos corren a cargo del comprador (el banco), incluido el impuesto sobre bienes inmuebles.
