A la hora de realizar un contrato de un préstamo de hipoteca se debe realizar un proceso largo que requiere de mucho esfuerzo y dedicación. Se requiere tomar mucho tiempo en recopilar la información y estudiar detenidamente las opciones y posibilidades que resultan indispensables para poder conseguir la mejor financiación.
Proceso de un préstamo de hipoteca
Por ello damos información que pretenden aclarar cada paso, para que puedas obtener un poco más fácil para así poder disfrutar cuanto antes de tu nuevo hogar. Si tú ya has decidido comprar una vivienda y necesitas un préstamo de hipoteca, lo primero que debes realizar es recopilar previamente toda la información disponible para no dar ningún paso en falso y reunir los requisitos que debes cumplir para que los bancos te abran las puertas.
Para ello es importante conocer la situación del mercado hipotecario, por lo que debemos buscar, comparar y estudiar las ofertas de cuantos más bancos es mejor. Como futuros compradores debemos de pensar en que préstamo hipotecario se adapta mejor a nuestras necesidades: de ser capaces de hacer frente a los pagos periódicos, el plazo de amortización, ver cuales son nuestros ahorros y añadir unos márgenes para gastos imprevistos.
Dicho esto, es recomendable conocer nuestra cuota de endeudamiento y que esta no supere el 30-35% de los ingresos netos del titular. En este primer paso de este proceso hacia la contratación de un préstamo hipotecario la clave consiste en comparar. Al consultar con diferentes ofertas de préstamos hipotecarios de distintas entidades o de una misma entidad se pueden establecer diferencias y comprender mejor lo que nos ofrecen.
En la duración de este proceso de recopilación de información es aconsejable apuntar todas las dudas posibles para luego plantearlas a los profesionales. Entre las condiciones y requisitos de un préstamo hipotecario encontramos términos que pueden ser difíciles de entender y que incluso pueden confundirnos.
Tipos de préstamos hipotecarios
- A tipo fijo: Para los préstamos hipotecarios a tipo fijo la cuota mensual a pagar y el tipo de interés que se aplica no variarán durante la vida del préstamo. Cada mes se paga la misma cuota, aunque los tipos de interés del mercado suban o bajen.
- A tipo variable: En el caso de los préstamos hipotecarios a tipo variable lo más común es que el tipo de interés esté vinculado a un índice de referencia (el más habitual es el euríbor). De esta manera, la cuota mensual variará según lo haga el euríbor.
- A tipo mixto: Estas hipotecas aplican un tipo fijo durante los primeros años del préstamo para después pasar a aplicar un interés variable con referencia al euríbor.
Consideraciones para el contrato de un préstamo hipotecario
Durante este proceso de recopilación de información podemos comenzar a profundizar en el coste de un préstamo hipotecario. Aquí se tomarán en cuenta tres términos importantes: TIN, TAE y Euribor. El TIN es el acrónimo de tipo de interés nominal, es el precio que deben de cobrar las entidades para prestar dinero. Este interés se calcula aplicando un porcentaje o tipo sobre el capital prestado al cliente.
Es porcentaje se aplica sobre el capital pendiente de devolución en cada momento. Este no incluye los gastos y comisiones. La TAE es el acrónimo de tasa anual equivalente, el tipo de interés que indica el coste efectivo de un préstamo durante un periodo determinado este se calcula de acuerdo con una fórmula matemática que tiene en cuenta el tipo de interés nominal de la operación, la frecuencia de los pagos (Mensuales, trimestrales, entre otros).
Las comisiones bancarias y algunos gastos generados por la operación. Permite comprar entre distintas ofertas el coste efectivo de un mismo producto. El euribor consiste en un índice que indica el tipo de interés promedio al que las principales entidades financieras europeas se prestan dinero entre si a corto plazo, por lo que fluctúa constantemente. Es oscilación constante del euribor es la que define la variación de la cuota, que se suele revisar semestral o anualmente.
Comisiones asociadas
Otros aspectos muy importantes dentro de este proceso de selección del préstamo hipotecario es el de las comisiones asociadas. Además de hacer frente a un pago mensual durante un periodo que generalmente va de 20 a los 30 años, eso es dependiendo del banco en el que contratemos el préstamo hipotecario el cual tendremos que pagar unas comisiones u otras.
- Comisión de apertura: se calcula sobre el total del préstamo hipotecario. Esta comisión se paga al inicio del préstamo hipotecario como compensación a la entidad bancaria por los trámites y gestiones de la formalización del préstamo.
- Comisión de cuenta asociada a la hipoteca: algunas entidades bancarias requieren que abramos una cuenta que servirá para gestionar el pago de las cuotas. Esta comisión no la cargan todas las entidades bancarias y en el caso de que ya seamos clientes del banco que nos va a conceder el préstamo hipotecario, esta comisión no suele existir.
- Comisión por amortización parcial o total: tiene lugar cuando el cliente paga de manera anticipada todo o parte del capital pendiente de amortizar. Es la compensación a la entidad bancaria por los trámites administrativos que la entidad tenga que realizar, así como por lo que deja de percibir en concepto de los intereses del capital que resta por devolver.
Recomendaciones para solicitar una hipoteca
- Asegúrate de cumplir los requisitos: antes de pedir la hipoteca, debes cerciorarte de que cumples el perfil y que el banco no rechazará tu propuesta.
- Prepara la documentación necesaria: es conveniente preparar de forma adecuada toda la documentación que exige.
- Calcula la cantidad exacta que necesitas: la compra de una casa lleva otros costes como por ejemplo los de tasación, los notariales o los de la inscripción en el Registro de la Propiedad.
- Presta atención a la letra pequeña: algunas cláusulas suelo que no se informan de forma clara al usuario.
- Negocia las condiciones de tu hipoteca: entrega del inmueble hipotecado al banco para poner fin a la deuda.
- Escoge una hipoteca que se adapte a tu situación: no existe una hipoteca única, sino que hay varios tipos. Las más generalizadas son la hipoteca a tipo de interés fijo, variable y mixto.
